20 bronnen die u beter zullen maken op rentepercentage lening

image

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening worden ook wel een krediet genoemd. Kredieten die belanden afgesloten zonder onderpand belanden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen dit soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer aangaande geld lenen voor jullie aankoop van:

  • een woning
  • dezelfde auto
  • een mobiele telefoon
  • Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Daarginds zijn veel verschillen medio deze vormen van lenen, maar feit blijft datgene lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij de Bureau Krediet Registratie. Datgene betekent o. a. dat uw lening gevolgen moet hebben voor de hoogte van andere kredieten zulks u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer overnieuw lenen.

Geschikt voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.

Voordelen

  • Vaak is u rente op een doorlopend krediet lager dan bij verschillende kredietvormen.
  • U bent flexibel in het opnemen van bedragen.

Nadelen

  • De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jullie elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel betreffende dat bedrag aflossing zijn en welk deel rente, hangt af van u rentestand op dat ogenblik.
  • Jij weet van tevoren niet precies hoe lang jij moet afbetalen. Met u minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan het aflossen.
  • U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af wil zijn.
  • Verleiding om krediet erbij blijven opnemen

Tip: Bij beslist doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet ook aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u dat gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met dezelfde bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten bestaan dan de levensduur van het product, zodat u het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Baten

  • De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u betreffende toe bent.
  • De looptijd en het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jij klaar bent met aflossen.

Minpunt

  • De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u zelf bij uw betaalrekening heeft. Jullie kunt vaak tot beslist bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer deze u gebruikmaakt van die kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de gros banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt wanneer u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

  • Gemak. U hoeft niet per keer dezelfde lening aan te verzoeken.
  • Moet voor kleine bedragen.

Nadelen

  • Hoge rente.
  • Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voor een product bij termijnen te betalen, aan rente. Ook als de om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als u online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk door een soort doorlopend krediet erbij hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jullie mag dan tot beslist bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag jij weer nieuwe aankopen uitvoeren.

Geschikt voor:

Het aankopen van producten

Baat

  • Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

  • U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
  • Verleiding is groot om langer te kopen, of te blijven kopen.

Lees meer betreffende de aankoop van dezelfde telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards word uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard ofwel Visa. Met een creditcard kunt u in vaak winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook met internet kunt u afrekenen met een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Bij een creditcard koopt jullie op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zodoende de betaling als het ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen van producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra dienst, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder snel een andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u eigenhandig de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit betreffende de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langduriger te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt jullie ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt jij een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel dezelfde krediet genoemd. Kredieten dat worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen onder deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langduriger over geld lenen voor de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoon

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over jullie specifieke kenmerken. Er is veel verschillen tussen dit vormen van lenen, echter feit blijft dat lenen persoonlijke lening afsluiten altijd geld kost.

Consumptief krediet werd geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voordat de hoogte van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer weer lenen.

Passend voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

Heel vaak is de rente op een doorlopend krediet lager vervolgens bij andere kredietvormen.

U bent simpel in het opnemen betreffende bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Heus betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag betreffende rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand bij dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Bij het minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af wil zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet zijn de looptijd variabel. Toch uiteindelijk moet u dit krediet ook aflossen. U kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden indien u dat gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langere moeten zijn dan de levensduur van het artikel, zodat u het product heeft afbetaald als jullie het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u aan toe bent.

De looptijd en u aflosschema ligt vast. Jij weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld karaf opnemen dan u zelf op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 alsof 2500 euro. Iedere weleens dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt betreffende toegestaan rood staan dezelfde lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij u meeste banken kunt jij instellen dat u dezelfde e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen betreffende een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niets per keer een lening aan te vragen.

Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding door structureel rood te staan.

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)

Sommige bedrijven bieden de waarschijnlijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dat kan bij winkels, toch ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is erg tevens mogelijk om een geaardheid doorlopend krediet te hebben aangaande thuiswinkelorganisaties. U mag vervolgens tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Indien u een deel betreffende de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van producten

Voordeel

Leningen doorlopend krediet aanvragen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

Jullie betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is groot om meer te aanschaffen, of te blijven kopen.

Lees langer over de aankoop betreffende een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- daarbovenop buitenland. Ook op het net kunt u betalen met een creditcard. U moet met een creditcard dokken tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt u op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken weldra van de betaalrekening afgeschreven. Jullie stelt zo de betaling als het ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen met producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook bij buitenland.

Regelmatig extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Bovendien wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor moet gaan u minder makkelijk beslist andere lening afsluiten.

In sommige voorvallen moet u zelf u discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt aan het bezit van u creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer erbij kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven leveren klantenkaarten of winkelpasjes eruit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten aanschaffen u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jullie de rekening in termijnen betalen.

Geschikt voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde boetiek

Kredietlimiet en hoge rente

Voordeel

Comfort.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om bij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt u een aantal jaren een vast bedrag per week of per maand. Daarginds zijn twee vormen met leasen: financiële leasing daarbovenop private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel op huurkoop. Het is misschien voor bijvoorbeeld de aanschaf van een keuken ofwel parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en garantie in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen kunt u aan het eind van de leaseperiode u product aankopen tegen dezelfde symbolisch bedrag. Pas als u het bedrag van de koopoptie hebt betaald, is u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van dezelfde specifiek product

Voordelen

Heel vaak extra service, zoals het onderhouden.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting als u het product gedragen voor verbetering van u eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld bij specifiek product. U kunt niet van de lening af zonder het product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent van uw schuld afbetaald, kan de leasemaatschappij het fabrikaat opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van de contract is u bij private lease geen eigenaar van het artikel. Auto’s word bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer betreffende de aankoop van dezelfde auto).

Jullie kunt het artikel na afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik van een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, onder andere onderhoud

Nadelen

Lening zijn gekoppeld aan specifiek artikel. U kunt niet van lening af zonder fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten als er iets in jouw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar willen u op letten aangaande private lease‘   (AFM)

Lenen bij onderpand

Bij lenen met onderpand leent u een bedrag aan financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er zijn bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten alsof sieraden kunt verpanden. Het artikel wordt opgeslagen bij het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u beslist geldbedrag in handen. Wanneer u weer genoeg geld heeft, kunt u de artikel weer terugkopen. Tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jij het artikel niet in een bepaalde termijn bij? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn deze gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld u Stadsbank of Bank met Lening. In overige accommoderen zijn ook commerciële bedrijven actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u een tijdelijk tekort heeft daarbovenop het geld snel nodig heeft.

Profijt

Bij een pandkrediet heeft u geen schuld. U hoeft genkele rente te betalen daarbovenop u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren is dat u het product niet meer terug moet kopen.

Minpunt

De kosten zijn behoorlijk hoog. De opslagkosten zijn veel hoger dan de rente betreffende de meeste kredieten. De gemeentelijke pandhuizen rekenen het maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen niets doen

Bezit u aanhoudende geldproblemen? Dan is pandkrediet geen oplossing voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen vanwege het artikel terug erbij kopen. Heeft u geld nodig en bent u niet aan het artikel gehecht? Dan kunt u het artikel ook e-commerce sales. Dat kan bij het pandhuis, maar ook door andere kanalen. Bijvoorbeeld door Marktplaats. Vaak krijgt jullie daar dan meer voor dan bij verpanden.

2. Voorschot uitwerkingen

Bezit jij effecten? Dan is u mogelijk om met die effecten als onderpand krediet te krijgen. Het verbeteren niet uit waaraan jullie het krediet besteedt. Regelmatig wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe uitwerkingen te kopen. Een meerdere manier om lening bij onderpand te krijgen ben een polis van jullie levensverzekering te belenen. Dat kan alleen als boven de voorwaarden van de levensverzekering staat dat de polis te belenen zijn. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. De bedrag dat u zo kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand karaf de rente lager zijn dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand worden minder waard als u koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan te vullen.

Flitskrediet

Via het net of sms is het mogelijk om snel beslist klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jij binnen een korte tijdsbestek terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening wordt flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen gratis onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik betreffende door hoge kosten erbij rekenen. Dit noemden zij geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels is in de wet vastgelegd dat een flitskrediet aan dezelfde voorwaarden moet